"ניווט בערפל הפיננסי: אסטרטגיות לתקופה של אי ודאות"

 

מבוא

בעולם שבו יציבות כלכלית יכולה להיראות כמו אשליה, הצורך בתכנון פיננסי חזק בתנאים של אי ודאות מעולם לא היה דחוף יותר. אני לא סתם דוגל בכך ש"המסע הוא היעד", לתפיסתי, תהליך התכנון הפיננסי הוא מסע מתמשך ולא אירוע חד פעמי. במאמר זה אני אנסה להציג את מהות האסטרטגיה הפיננסית בתוך גאות ושפל משתנים, ואציע מגדלור של הדרכה לאלו המחפשים לאבטח את עתידם הפיננסי מפני הבלתי צפוי. זהו מסע דרך עקרונות ההסתגלות, ראיית הנולד והחוסן המרכזיים לניווט בערפל של אי ודאות בכלל' ודאי בהתנהלות הכלכלית.

 

החיים כמסע פיננסי

המסע הפיננסי של רוב האנשים בישראל מתחיל אי שם עם הגיוס לצה"ל כאשר מקבלים את ההודעה על חיסכון שנצבר לזכותכם על יד המדינה ואולי גם ההורים שלכם. החיסכון שמכונה חיסכון לכל ילד. אלה שהוריהם אינם בעלי אוריינות פיננסית יזכו בצ'ק התחלתי למסע שלהם של כ-18,000 ₪ שהוא סכום יפה לקבל מתנה מהמדינה. אך לעומתם הורים בעלי אוריינות פיננסית טובה שהכפילו את החיסכון על חשבון קצבת הילדים ובחרו במסלול בסיכון מוגבר ככל הנראה ידאגו לכך שילדיהם יחלו את המסע עם צ'ק בסכום קצת שונה שיעמוד על כ50,000 ₪.  שאותם יוכלו לא לפדות ולהשאיר שם ללא דמי ניהול ובתוספת עוד כמה מענקים ולפדות רק בגיל 21 בתוספת של עוד כמה אלפי ₪  לפחות ביחד עם מענק השחרור מצה"ל שיעמוד על 10,000 עד 20,000 ₪ כתלות במשך ואופי השירות.

לרוב אין לך מושג שזה קרה, אבל בנקודה הזו קיבלת רישיון ונפלה עליך האחריות לנהל את הסטארט-אפ שאין לך מושג שהקמת, אתה. ועליך לבנות תכנית פיננסית כדי להפוך את הסטארט-אפ הזה ליוניקורן.

כמו בעולם הסטארט-אפ גם לך כנראה יש מיליון יועצים בדמות חברים, משפחה ומכרים שיגידו לך מה נכון לך ואיך ראוי להתנהג.

לבחור לך תואר, למצוא לך עבודה טובה, לחתן אותך, לרכוש לך דירה, ילדים ואופס משבר גיל ה-40 ואתה לא זוכר שיצאת בכלל לדרך.

מה עושים, כבר השקעת כל כך הרבה, כלוב הזהב נוח וחמים אבל בפנים רועד וקפוא, התשוקה בוערת אבל אין לך זמן להתעסק בתשוקה לך, כי הרכבת שבהנהגתך נוסעת במהירות של 400 קמ"ש על המסלול המוכתב של החיים.

בדרך יכולים לקרות המון דברים שאין סיכוי שתתכונן אליהם, מתקלות בבית, ברכב, מצב בריאותי שיגרור עלייה בהוצאות או הפחתה בהכנסות, פיטורין, מגפה עולמית, מלחמה, הצורך לתמוך כלכלית בהורים או בני משפחה אחרים, ירושה שמגיעה, ריבית שעולה והמשכנתא לוחצת יותר ועוד ועוד… אז מה לעזאזל אפשר לעשות?

מה הטעם בכלל לתכנן באי ודאות? לצערי עדיין לא פיצחתי את כדור הבדולח והיכולת לנבא את העתיד למרות שכאן ניסיתי להסביר איך אפשר בכל זאת לנבא את העתיד.

 

קבלת האי הוודאות כעניין ודאי

המושג אי ודאות אינו זר לתחום הפיננסים. הוא השותף השקט בכל שולחן של משקיע, המשתנה שלעולם לא ניתן לשלוט בו לחלוטין. אך אי הוודאות אינה צריכה להיות מקור לפחד. במקום זאת, היא יכולה להפוך לזרז לפיתוח תוכנית פיננסית דינמית וחזקה. המפתח לשגשוג בסביבה כלכלית בלתי צפויה הוא לקבל את אי הוודאות, לא כגורם מרתיע, אלא כחלק בלתי נפרד מתהליך התכנון הפיננסי.

קבלת אי הוודאות מתחילה בהכרה בכך ששינוי הוא הקבוע היחיד. תנודות בשוק, מיתונים כלכליים ואירועים בלתי צפויים הם בלתי נמנעים, ותוכנית פיננסית נוקשה עלולה להישבר תחת לחצים כאלה. לכן, גישה גמישה, המאפשרת התאמות ושינויים, היא חיונית. יכולת הסתגלות זו מבטיחה שהיעדים הפיננסיים שלך יישארו ברי השגה, גם כאשר הנוף הכלכלי משתנה.

יתר על כן, קבלת אי הוודאות כרוכה בשינוי תפיסה. היא דורשת לראות כל תפנית לא כמחסום אלא כהזדמנות להעריך מחדש ולחזק את המעמד הפיננסי של האדם. על ידי הכרה בתפקיד של אי הוודאות, אנשים ועסקים כאחד יכולים ליצור נתיב של תכנון פיננסי שהוא גם עמיד וגם מגיב לתנאים הכלכליים המשתנים ללא הרף.

 

מה יוצא לך מזה?

מטרת תהליך תכנון פיננסי טוב טומן בחובו מספר תוצרים חשובים ביניהם היכולת להשקיע בקלות את כספיך וחסכונותיך בצורה יעילה ורווחית, במקום לשלם דמי ניהול גבוהים תמורת ביצועים בינוניים. תוצר התהליך יהיה תמהיל השקעות מפורט וצ'ק ליסט לביצוע עבור כל סוגי החסכונות. התכנון מתייחס לתמונה המלאה של משק הבית: חסכונות פרטיים, פנסיוניים, קרנות השתלמות, נדל"ן, כספים במסגרת העסק (לבעלי עסקים), מניות RSU, הלוואות, מינוף ועוד. התכנון יתמקד בהשקעות פאסיביות זולות ורווחיות, בהתאם ליעדים ולמטרות שלך לטווח הקצר והארוך תוך מקסום התשואות והטבות המס.

 

שלבי תהליך התכנון הפיננסי

איסוף מידע וגיבוש תמונת המצב הנוכחי: זהו השלב הראשון והחשוב ביותר. עליך להבין את מצבך הפיננסי הנוכחי בדגש על התזרים שלך שבנוי מההכנסות והוצאות שלך ואת השווי הנקי שלך שבנוי מהנכסים (כלל הכספים הקיימים לך בכל אפיקי ההשקעה שהם) וההתחייבויות שלך שהם סך החובות שלך כולל משכנתא, הלוואות עסקאות תשלומים באשראי והמינוס בבנק.

בשלב השני עליך לקבוע מטרות: מה המטרות הפיננסיות שלך לטווח הקצר, הבינוני והארוך? האם זה חיסכון לטיול גדול, קניית דירה, או פרישה מוקדמת? כל אחד מאלה דורש תכנון שונה ותמהיל של מטרות לטווחים השונים דורש תכנון מורכב יותר.

שלב שלישי בתהליך הוא חיזוק החיסכון והשקעות: בתקופות של אי ודאות, חשוב להיות עם רזרבה כלכלית. הבסיס להכל הוא התזרים, לא סתם בכל מקום אומרים שהתזרים הוא המלך. ללא תזרים חיובי, כלומר, הוצאות נמוכות מהכנסות אין מה לדבר בכלל על תכנון פיננסי. אך תזרים חיובי אינו תנאי מספיק, נדרש לוודא שכלל היתרה החיובית מהתזרים מופנית לחיסכון וההשקעה. תכנון פיננסי נכון יסייע בניתוב ההשקעה בדרכים שמתאימות לרמת הסיכון שלך, לאופי שלך ולמטרות הפיננסיות שלך.

לכאורה אפשר לעצור כאן ונראה שהכל תקין, התזרים חיובי, היתרה נחסכת ומושקעת בפיזור וברמות סיכון התואמות את המטרות והיעדים הפיננסיים ואפשר להמשיך בחיים כרגיל. אם ניזכר שעלינו לקבל את האי ודאות כדבר ודאי אז עוד לא סיימנו ואני ממליץ לך להמשיך לקרוא עוד קצת.

השלב החמישי הוא שלב הביטוח וההגנה: בשלב זה עלינו לנתח את חיינו קצת יותר לעומק ולבחון את המטרות והיעדים שקבענו ולנסות לחשוב על תרחישי קטסטרופה שעלולים להשפיע או אפילו להרוס לנו את כל התכניות ולוודא שיש לך ביטוחים רלוונטיים (בריאות, רכוש, חיים) כדי להגן על עצמך ועל משפחתך במקרה של אירועים בלתי צפויים אלה.

מאוד חשוב להסתכל גם מעבר לטווח הרחוק, ולהציץ גם לטווח הרחוק מאוד. בשלב השישי עלינו לעסוק בתכנון לפרישה: גם אם זה נראה רחוק, בתקווה שאתם קוראים צעירים, לקוראים המבוגרים מגיל 50 או יותר אני ממש מתנצל אבל לכם העבודה תהיה קשה הרבה יותר, חשוב להתחיל לחשוב על הפרישה מוקדם ככל האפשר. זה כולל חיסכון בקרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וגם לתכנן פרישה מוקדמת על ידי אופציות נוספות. גם אם אתם נגד חופש כלכלי או פרישה מוקדמת זה לא אומר שלא תאלצו לפרוש מוקדם ולכן חשוב שתהיו מוכנים וערוכים לפרישה מוקדמת כבר מגיל 50, המציאות אומרת שהרבה יותר קשה לחזור למעגל העבודה אחרי גיל 50. האפשרויות מגוונות ובשלב זה חשוב לזכור את הצורך להערך לפרישה מוקדמת גם אם באילוץ ולנושא זה אייחד מאמר נפרד כי זה יגרור אותנו מהנושא שלשמו התכנסו בשלב הזה ויש לי המון מה להציע.

השלב האחרון והשביעי הוא שלב העדכון והבדיקה של התוכנית: בגלל שזהו שלב שביעי ובהקפה שביעית נפלה חומת יריחו, גם כאן השלב הזה לכאורה מפיל את העל ומחזיר אותנו להתחלה. תכנית פיננסית אינה דבר סטטי. חשוב לעדכן ולבדוק אותה באופן קבוע, במיוחד כאשר נוצרים שינויים בחיים האישיים או במשק.

 

אסטרטגיות להתמודדות עם האי ודאות בתהליך התכנון הפיננסי

תכנון פיננסי בתנאי אי ודאות דורש מחשבה, תכנון, ולעיתים גם גמישות. השקעה בזמן ובמשאבים בתחילת התהליך יכולה להבטיח שתהיה ערוך טוב יותר לעמוד בפני אתגרים כלכליים עתידיים. כדי ליצור תוכנית פיננסית שתוכל לעמוד בסערות אי-הוודאות, שבודאות תפגוש בדרך, ישנם מספר כלים מרכזיים שצריכים להיות חלק מארסנל הכלים שלך. כלים אלה לא רק עוזרים להפחית סיכונים, אלא גם יקנו לך ביטחון ורוגע בזמנים כלכליים סוערים כדי שתהיה לך האפשרות לצלוח אותם בביטחון.

 

הקמת קרן חירום

קרן חירום היא חיץ פיננסי שיכול לעזור לך להימנע מחובות אם מתעוררות הוצאות בלתי צפויות. זהו המקביל של ציוד המיגון לרוכבי אופנוע עבור תהליך התכנון הפיננסי האישי שלך. אני מקווה שלעולם לא תזדקק לזה, אבל אם כן תזדקק לזה יהיה מאוד לא נעים אם לא תהיה לך הקרן הזו. לרוב ההמלצה הרווחת היא לחסוך מספיק כדי לכסות שלושה עד שישה חודשי הוצאות מחיה. קרן זו משמשת כמגן, ומבטיחה שאתה מוכן לתקלות הפיננסיות שהחיים בהכרח יזמנו לך.

 

פיזור תיק ההשקעות שלך

"לגוון את ההשקעות שלך" היא מנטרה מסיבה מסוימת. זה המקבילה הפיננסית ל"אל תשים את כל הביצים שלך בסל אחד". תיק השקעות מגוון מפזר סיכון על פני סוגי נכסים, תעשיות ומיקומים גיאוגרפיים שונים. כאשר חלק אחד של השוק יורד, חלק אחר עשוי לעלות או להישאר יציב, מה שעוזר לאזן את ההשפעה הכוללת על ההשקעות שלך. אסטרטגיה זו אינה מבטיחה הגנה מפני הפסד, אך היא מרכיב קריטי לניהול סיכונים ביעילות. בשלב הראשון ולפני שצברת ידע ומיומנות בתחומי ההשקעה המגוונים ההמלצה היא להתמקד בהשקעה במדדים רחבים במקביל לרכישת דירה ראשונה בישראל שהתזרים שלך מאפשר לך לרכוש בגלל המינוף, הטבות המס. אני לא יועץ השקעות ולא מתיימר לנבא את השוק אבל אם בפיזור עסקינן אז האפיקים המרכזיים הם נדל"ן ושוק ההון. ולכן, דירה ראשונה בישראל גם אם לא רכשת מתחת למחיר השוק ולקחת משכנתא סטנדרטית כנראה שעשית עסקה טובה שתגדר לך נתח מהדירה שתרצה לגור בה בעתיד הבינוני או הרחוק בהתאם לתכנית שלך. והשקעה במדדים תפזר חלק מהשקעותיך כמו הפנסיה, קרן ההשתלמות ואם נשאר עודף אז בקופת גמל להשקעה או בתיק ממוסה בניהול עצמי כאשר השקעה במדדים בפיזור רחב ככל שתוכל יהוו פיזור מספק בשלב זה. חשוב ללמוד ולהעמיק כדי להתפתח ולייצר אופטימזציות בהתאמה לצרכיך כל הזמן כפי שארחיב באסטרטגיה הבאה.

 

להיות יוזם ולא מגיב

בעידן שבו מידע נמצא בהישג יד, להישאר מעודכן קל מתמיד. שמירה על קשר עם מגמות כלכליות ותנאי שוק יכולה לעזור לך לקבל החלטות מושכלות יותר לגבי התכנון הפיננסי שלך. חשוב להיזהר ולדעת לסנן את המידע הנצרך בעיקר ברשתות ולהבחין בין מידע מקצועי ומהימן למידע חלקי או הונאות. מוזמן לקרוא בהרחבה איך ללמוד באופן עצמוני כאן.

חשוב גם להיות היוזם ולא המגיב. משמעות הדבר היא סקירה וביצוע התאמות קבועות בתוכנית הפיננסית שלך כדי להתאים אותה למציאות הכלכלית הנוכחית ולנסיבות המשתנות בחייך. על ידי שמירה על עדכניות ונקיטת יוזמה, אתה הופך את התכנון הפיננסי ממשהו סטטי שכתוב במסמך או מעוגן באקסל לאסטרטגיה חיה שמתפתחת ככל שהמסע שלך מתקדם.

מצוידים בכלים אלה, תוכלו ליצור תוכנית פיננסית שלא רק תחזיק מעמד אלא גם תצליח לנוכח אי הוודאות, ותבטיח שמסעכם הפיננסי יימשך בכיוון הנכון, ללא קשר למזג האוויר הכלכלי שיבוא.

 

סיכום

כאשר אנו מסכמים את חקרנו בתכנון פיננסי בזמנים של אי ודאות, אנו נזכרים שהמדד האמיתי של חוזק התוכנית טמון בגמישות וביכולת ההסתגלות שלה. על ידי קבלת אי הוודאות הבלתי נמנעת של הנוף הכלכלי, פיזור השקעות, הקמת קרן חירום מוצקה והתחייבות להישאר מעודכנים ופרואקטיביים, אנשים יכולים ליצור אסטרטגיה פיננסית שלא רק תשרוד אלא גם תנצל את התהפוכות במסע החיים. יעד הביטחון הפיננסי עשוי להיראות רחוק לפעמים, אך עם הכלים והלך הרוח הנכונים, הדרך הופכת ברורה יותר והמסע, חוויה מתגמלת בפני עצמה.