שלושת המעגלים של התכנון הפיננסי

למה תכנון פיננסי אמיתי לא מתחיל בכסף אלא בחיים

רוב האנשים חושבים שתכנון פיננסי הוא שאלה של מספרים.
כמה אני מרוויח? כמה אני מוציא? ואיך אני משקיע את ההפרש?

אבל אחרי שנים של עבודה עם משפחות, יזמים ואנשים "נורמליים" לגמרי הבנתי משהו אחר.

הבעיה כמעט אף פעם לא בכסף. הבעיה היא שאין שיטה שמחברת בין החיים לבין הכסף.

שיטת שלושת המעגלים נולדה בדיוק מהמקום הזה.

לא כדי ללמד אנשים איך להשקיע, כדי לעזור להם להבין איך החיים, ההכנסה והעתיד שלהם מתחברים לסיפור אחד.

שלושת המעגלים הם מערכת אחת ולא שלוש בעיות נפרדות

כל חיים כלכליים מורכבים משלושה מעגלים שפועלים במקביל:

1. מעגל היעדים – הרצון

זה המקום שבו הכול מתחיל. לא כמה כסף אני רוצה?
אלא איך אני רוצה לחיות?

יעדים הם לא רק דירה, רכב או פנסיה. הם שאלות כמו:

• כמה ביטחון אני רוצה להרגיש?

• כמה זמן אני רוצה לעצמי ולמשפחה?

• באיזה גיל אני רוצה להוריד הילוך?

• איזה חיים אני רוצה לאפשר לילדים שלי?

בלי מעגל היעדים כל חיסכון וכל השקעה הם אקראיים.

יש כסף אבל אין כיוון.

2. מעגל התזרים – היכולת

אם היעדים הם הרצון, התזרים הוא המציאות.

ההכנסה החודשית שלנו צריכה לממן שלושה דברים בו זמנית:

1. החיים של היום – הוצאות שוטפות.

2. הביטחון – חיסכון ליציבות וקרן חירום.

3. העתיד – חיסכון למימוש יעדים (בלת"מים, צרכים וחלומות).

ופה מגיע הרגע שבו רוב האנשים נתקעים, כי אי אפשר הכול. 

כל שקל שמופנה להווה לא עובד עבור העתיד וכל שקל שמופנה לעתיד לא זמין להווה.

ולכן תכנון פיננסי הוא לא נוסחה, הוא ניהול סדרי עדיפויות.

לא איך לחסוך יותר? אלא על מה אני בוחר לוותר ועל מה לא? 

3. מעגל ההון – הצמיחה

התזרים מייצר חיסכון, אבל חיסכון לבדו לא מספיק כדי להגשים חיים שלמים, כאן נכנס מעגל ההון.

מעגל ההון לוקח את החיסכון ושואל שאלה אחרת איך הכסף יכול להתחיל לעבוד בשבילי?

זה כולל השקעות חיסכון פנסיוני, בשוק ההון, נדל"ן, ניצול הטבות מס, מינוף מבוקר והתאמת רמת סיכון ליעדים.

המטרה של ההון היא לא לעשות כסף (רווח), המטרה היא להגדיל את מספר היעדים שאפשר להגשים (רווחה).

כי בלי הון שעובד החיים מוגבלים למה שהשכר מאפשר.

המקום שבו הכול מתחבר החפיפה בין המעגלים

"הקסם" של השיטה לא נמצא במעגלים עצמם אלא במתח שביניהם.

• היעדים מגדירים את החיים שנרצה לחיות ומתורגמים לכמה הון צריך כדי להגשים אותם במלואם.

• התזרים מגדיר כמה אפשר לחסוך לפי אורח החיים הנוכחי.

• ההון לפי האופן שבו מנוהל כרגע מגדיר את קצב צמיחת ההון בהתאם ל"דלק" שמגיע מהתזרים ובהנחות התשואה החזויות לפי מכשירי ההשקעה, דמי הניהול ומסלולי ההשקעה של הקיים.

וכאן נכנס תכנון פיננסי לתמונה וצריך לענות על שאלה פשוטה וברורה: האם התזרים (הדלק שמופקד לחיסכון והשקעה) וההון (קצב הצמיחה שלו בהתאם ל"דלק" ולתשואות החזויות) מספיק כדי להגשים את היעדים בחיים ולהקנות ללוקח את הרווחה (רמת החיים) אליה הוא שואף.

וזו המהות של תהליך תכנון פיננסי אמיתי.

לא כחלום ולא כהקרבה. לא רווחים, תשואות ומושגים פיננסיים מסובכים. תכנון פיננסי מקנה ידע כלים והבנה לאופן ניהול נכון ומתמיד בין מה שאני רוצה, מה שאני יכול ומה שהכסף שלי מסוגל לייצר לאורך זמן.

דוגמה פשוטה: משפחת לוי

משפחת לוי מרוויחה 25,000 ₪ נטו בחודש.

ההוצאות שלהם: 21,500 ₪.

נשאר להם: 3,500 ₪.

מבחינתם הכול בסדר. אין מינוס ויש חיסכון קטן.

אבל כשמסתכלים דרך שלושת המעגלים, מתגלה תמונה אחרת.

מעגל היעדים:

• ביטחון כלכלי במקרה של פיטורים.

• עזרה לילדים בדירה בעוד 15 שנה.

• אפשרות להוריד הילוך בגיל 55.

מעגל התזרים:

3,500 ₪ חיסכון בחודש.

מעגל ההון:

גם אם הם ישקיעו את כל החיסכון, ההון שיצטבר לא יספיק לכל היעדים.

כאן נוצר רגע של הבנה שיש להם שלוש אפשרויות:

1. להגדיל תזרים (הגדלת הכנסה או צמצום הוצאות).

2. להגדיל את קצב צמיחת ההון (השקעות, מבנה נכון, סיכון מבוקר).

3. להתאים את היעדים – לדחות, להקטין או לוותר.

אין פתרון קסם, יש בחירה והבחירה הזו משנה את כל החיים. חשוב לציין שלא חייב לבחור רק אחת מ3 האופציות ואפילו רצוי לשלב בין שלושתן כמעט תמיד כדי לייצר ניהוג עדין ולא דרמטי וללא שינויים וטלטלות בחיים.

למה שיטת 3 המעגלים לא דורשת עוני אלא מודעות

תכנון פיננסי לא אומר תחיו בצמצום, הוא אומר תחיו מתוך בחירה!

אם חשוב לכם לטוס לחו"ל עכשיו זו החלטה מצוינת, אבל רק אם אתם מבינים כמה זה דוחה את היעדים העתידיים שלכם.

כי אי אפשר הכול (לרוב) אבל אפשר לאזן.

ועדיף לדחות יעד מעט מאשר להשיג אותו מהר ולשלם עליו ריבית של מינוס והלוואות.

הרגע שבו משהו משתנה

רוב האנשים חיים בתחושה שהם בסדר, אבל מי שמתחיל לראות את החיים דרך שלושת המעגלים, מבין פתאום:

• למה תמיד אין מספיק.

• למה היעדים נדחים.

• למה כסף מגיע ונעלם.

וברגע שמבינים את הדפוס כבר אי אפשר לחזור אחורה.

כי פתאום ברור שהבעיה היא לא שאין כסף, הבעיה היא שאין שיטה שמחברת בין החיים לבין הכסף.

שיטת שלושת המעגלים היא לא תיאוריה, היא דרך חיים.

היא לא מבטיחה שתהיו עשירים, היא מבטיחה שתבינו לאן החיים שלכם הולכים.

היא לא נותנת תשובה אחת נכונה, היא נותנת מסגרת לקבלת החלטות והיא לא דורשת שינוי קיצוני, היא דורשת דבר אחד בלבד והוא להפסיק להתנהל ולקחת אחריות ושליטה על החיים שלכם ופשוט לתכנן.

לסיכום

כמעט כל אדם שחי בעולם מודרני מרגיש בפנים את אותו הפער שמתקיים בין החיים שהוא חי לבין החיים שהוא רוצה.

שיטת שלושת המעגלים נועדה בדיוק לשם, אבל אני חייב להודות שדי מהר הבנתי שאין שתי משפחות זהות.

יש שיטה אחת די טובה שפיתחתי אבל יש אינסוף דרכים ליישם אותה.

ומי שרוצה לראות איך זה נראה אצלו באופן אישי מוזמן להשאיר פרטים ולקבוע איתי פגישה ללא עלות להבנה אם מתאים שנצא יחד ליצור את העתיד שאתם חולמים עליו.

אפשר גם ליצור קשר דרך כפתור הווטסאפ שמסתובב כאן בדף איפשהו…