רוב האנשים מדברים על "הוצאות חודשיות" כאילו זה מדד הזהות שלהם. והדבר הראשון שעולה בראש זה אקסל מפורט שבו ניתן לראות ולעקוב אחרי כמה אתה מוציא? על מה? איפה אפשר לחתוך?

אבל זו הסתכלות חלקית ולפעמים אפילו מטעה.

כי ההוצאה החודשית שלך, ברוב המקרים, היא לא הבעיה שצריך לתקן. היא פשוט הדרך שבה אתה חי.

והיא גם, במובן רחב יותר, התרומה שלך להנעת הכלכלה והמשק. תשלומים, שירותים, עסקים, שכירות, חינוך, מזון, תחזוקה… החיים עצמם ועדיף ברמת החיים שטובה לך.

הנקודה החשובה באמת לא נמצאת בצד של מה שיוצא, היא נמצאת בצד של מה שנשאר.

כי מה שנשאר בסוף החודש הוא הדלק שמזין את שאר המעגלים בשיטת התכנון הפיננסי שלי. מעגלי הביטחון, יציבות, וחופש הבחירה העתידי.

זה כל הסיפור של מעגל התזרים בשיטת 3 המעגלים, לא להרגיש אשמה על החיים ולא לנסות לנצח את ההוצאות אלא לבנות תזרים שיש בו מרווח נשימה ולו קטן, שמאפשר לך להתקדם.

מהו בעצם מעגל התזרים?

מעגל התזרים הוא המעגל של ההווה, זה המקום שבו הכסף פוגש את החיים בצורה הכי פשוטה של כמה נכנס, כמה יוצא כדי לחיות היום וכמה נשאר לחיים בעתיד.

והמשמעות העמוקה יותר היא זו שההכנסה החודשית שלך צריכה לעשות שלושה דברים בו־זמנית:

1. לממן את רמת החיים של היום.

2. לבנות ביטחון ויציבות (כרית) לתזרים (החיים).

3. להזין את מעגל ההון (חיסכון והשקעה למימוש יעדים בעתיד).

אי אפשר הכול, בטח לא תמיד אבל אפשר לבנות סדר ואז, הרבה מהלחץ יורד.

מדריך פרקטי: איך מתחילים לסדר תזרים בלי להפוך את החיים לפרויקט

המאמר הזה בכוונה לא מתחיל מיעדים גדולים ולא מהשקעות. הוא מתחיל מהבסיס המכני ליצור תזרים חיובי עם "דלק" לעתיד.

כי בלי דלק שום תכנון לא נוסע.

שלב 1: מפסיקים להתווכח עם המספר ומגדירים ה"דלק"

לפני שאתה בונה תקציב מורכב, עשה צעד אחד פשוט, הגדר סכום חיסכון ראשוני קבוע שיורד כל חודש אוטומטית. אפילו אם הוא קטן, אפילו אם הוא לא אופטימלי.

זה לא השלב להיות חכמים, זה השלב להיות עקביים.

למה זה עובד?

כי ברגע שיש "דלק" קבוע, קורה שינוי תודעתי, החודש לא נמדד לפי כמה הוצאת אלא לפי האם תדלקת את ההון שלך.

ולכן, תזרים חיובי הוא לא שורת רווח, הוא הרגל שמייצר חופש.

איך בוחרים את המספר דלק?
תבחר מספר שלא שובֵר אותך אבל כן מורגש קצת, לא מושלם, אבל בר-קיימא ומאתגר.

שלב 2: מגדירים יעד קרן חירום לפני שמתחילים לחלום רחוק

קרן חירום היא לא סעיף פיננסי, היא שכבת מגן רגשית.

החיים יזמנו לך הפתעות, זה לא עניין של אם, זהעניין של מתי זה יפגוש את התזרים שלך.
יעד קרן חירום שמתממש הופך את ההפתעה לטכנית במקום לדרמה.

רוב ההמלצות מדברות על 3-6 חודשי הוצאות מחיה כתיק ספציפי. אבל אפשר להתחיל גם מיעד קטן יותר, העיקר להתחיל.

העיקרון הוא שקרן חירום היא ביטוח נגד מינוס והלוואות ועוד כל מיני הפתעות בתזרים.

שלב 3: בונים מעטפת ביטחון לתזרים (כדי שהדלק לא יישפך בכל אירוע)

פה רוב האנשים עושים טעות, הם מנסים לחסוך ולהשקיע בלי הגנות בסיס. אבל אם מגיע אירוע בריאותי/אובדן כושר עבודה או פגיעה בשכר, כל המערכת נשברת מהר ואז חוזרים אחורה.

לכן, בשיטת 3 המעגלים, לפני אופטימיזציה, בונים שכבות.

מינימום שכדאי להבין ולבדוק (ברמה רעיונית, לא ייעוץ אישי).

א) פנסיה: נכות ושארים

אלו שני סעיפים שרוב האנשים לא נוגעים בהם עד שכואב.
אבל הם חלק מליבת ההגנה של התא המשפחתי.

ב) בריאות: הכיסוי שמשלים את הבסיס

• מחלות קשות.

• תרופות מחוץ לסל.

• והשלמות דרך שב״ן/משלים שב״ן לפי צורך.

המסר כאן לא לקנות הכול ולא ממה שקונים הרבה, זה לא זכייה או פרס, זו מעטפת הגנה מפני קטסטרופה שעוללה לטלטל את התזרים (כמו ממ"ד מפני טילים למרות שהסבירות נמוכה שיגיע אליך, אבל אם זה מגיע מאוד כדאי שיהיה גם ממ"ד).
המסר הוא להבין מה הסיכון לתזרים שלך אם קורה משהו גדול ולוודא שיש שכבה שמונעת התרסקות.

שלב 4: רק עכשיו מתחילים לחבר את זה לשאר המעגלים

אחרי שיש מספר דלק קבוע, התחלה של קרן חירום, מעטפת בסיסית ששומרת על התזרים…

רק אז המעבר לשאר המעגלים נהיה טבעי, מעגל היעדים מתחיל להפוך מרעיון למסלול, ומעגל ההון מתחיל להיות רלוונטי (כי יש כבר מה להזין אותו) וזה בדיוק מה שיוצר רצף וזרימה נכונה של הכסף שלך בהתאמה לצרכים שלך.

התזרים הוא “הווה שמסכים לשתף פעולה ואז אפשר לדבר על איזון הווה־עתיד, יעדים, והון.

איך זה נראה בחיים אמיתיים

נניח זוג עם הכנסה נטו של 20,000 ₪. הם לא רוצים להצטמצם אבל מרגישים שהכסף נעלם.

במקום להתחיל מניתוח הוצאות אינסופי, עושים 3 מהלכים:

1. קובעים "מספר דלק" של 1,200 ₪ בחודש בהוראת קבע (600+600).

2. מחליטים שעד 15,000 ₪ בקרן חירום לא נוגעים בשום השקעה חדשה נוצצת ומפקידים בקרן כספית שקלית בבנק.

3. בודקים את קרן הפנסיה ומוודאים שמקבלים את כל הזכויות, בודקים את כיסויי הביטוחיםלנכות/שארים, בודקים ומשווים את דמי הניהול לאלה של קרנות ברירת המחדל ושהמסלולים מתאימים לצרכים שלכם ומול אותו הסוכן הפנסיוני, מוודאים שיש שכבת ביטוחי בריאות בסיסית.

מה קורה אחרי 3 חודשים?

הם עדיין חיים, הם לא עניים אבל בפעם הראשונה יש להם תחושה שהעתיד קורה.

ואז מגיע השלב הבא, להגדיר יעדים ולחבר אותם לקצב הדלק בלי דרמה ובלי מהפכות.

לסיכום 

ההוצאה החודשית שלך היא החיים של בהווה אבל מה שנשאר ממנו הוא הדלק לעתיד שיהיה לך.

וכשיש לך תזרים שמזין חיסכון, ביטחון והתקדמות אפשר לא להצטמצם, אפשר פשוט לבחור מה יהיה ההוה ואיך יראה העתיד שלך.