תכנון פיננסי

תכנון פיננסי הוא מרכיב חשוב וחיוני ביותר בחיים של כולנו. הוא עוזר לנו לנווט את מסע החיים שלנו למימוש המטרות והיעדים שלנו תוך איזון בין ההווה והעתיד. הבסיס לתכנון פיננסי הוא תזרים חודשי חיובי ללא תלות בגובה ההכנסות של התא המשפחתי, כל עוד התזרים חיובי יש עם מה לעבוד ואיך להתקדם לעבר מימוש היעדים. אין ספק שככל שההכנסה גבוהה יותר והחלק ה”חיובי” בתזרים גדול יותר כך ניתן להתקדם בקצב גבוה יותר.

אחרי שהבסיס מתקיים והתזרים חיובי מגיע השלב המרכזי של התכנון הפיננסי והוא ניהול החלק הפנוי בתזרים לצורך הגדלתו על ידי השקעה באפיקים מתאימים בהתאם ליעדים בדגש לטווח היעד, ערכי המשקיע וכמובן אופי המשקיע בדגש לסיבולת הסיכון.

שוק התכנון הפיננסי הולך ומתפתח לאור הגדלת המודעות של הציבור מצד אחד, אבל מצד שני תכנון פיננסי מקצועי ואיכותי נגיש בעיקר למשפחות עמידות בעלו הון מעל הממוצע.

כאשר המשפחות ה”רגילות” מעוניינות לבצע תכנון פיננסי הן מבינות שמדובר באירוע מורכב הכולל מערכת יחסים עם גופים פיננסים רבים: הבנקים, בנקים למשכנתאות, חברות הביטוח, קופות גמל וקרנות הפנסיה, קרנות נאמנות, בתי השקעות, חברות כרטיסי האשראי ועוד…

אנשי המקצוע שכן נגישים לאוכלוסיית מעמד הביניים, סוכני ביטוח, יועצים פנסיונים ואפילו אלה הקוראים לעצמם מתכננים פיננסיים הם חלק ממערכת היחסים הזו ונמצאים בניגודי אינטרסים מובהקים. הסוכן מקבל עמלות מהגופים אותם הוא מייצג והמוסדות הפיננסים מקבלים עמלה מייצור המוצר שהם מוכרים.

ניהול הקשר מול הגופים השונים מצריך עבודה רבה, לעיתים בלתי אפשרית לאדם הממוצע, עד כדי מצב של הזנחה מצידו של חלק מהתחומים.

לרובינו אין את הידע הדרוש כדי לקבל החלטה מושכלת מול הגופים הללו או את הכלים לבדיקת המידע הפיננסי והאלטרנטיבות הרלוונטיות.

נוסף על כך שלאור העובדה שאין לנו ניסיון וזה לא המקצוע העיקרי שלנו זה לוקח המון זמן ולרוב אין לנו את הזמן להשקיע בכך.

ואם נודה על האמת לרובנו גם אין את הרצון והכח להתמודד מול הגופים הפיננסים.

לפיכך שאלות רבות נותרות ללא תשובה עבורנו:

איך נראה התזרים החודשי שלנו?

מה הרכב התיק הביטוחי שלנו? כמה אנחנו משלמים עליו? והאם הוא תואם את הצרכים שלנו?

מה קורה עם הפנסיה שלנו? מה צפוי לנו בפנסיה? כמה פנסיה תהיה לנו?

איך נראה תיק הנכסים שלנו? מה רמת הסיכון? כמה דמי ניהול אני משלם לכל הגופים הללו? מה רמת הפיזור שלו?

מה הייתה התשואה על תיק הנכסים שלי בחמש השנים האחרונות? האם יש אלטרנטיבות אחרות?

כמה מס אני צפוי לשלם? האם יש דרך להקטין את חבות המס? יש דרך לדחות את המס?

שאלות הנוגעות לדיור – שכירות מול רכישה?

השקעה בנדל"ן מול השקעה בשוק ההון?

ועוד שאלות רבות

תכנון פיננסי מאפשר קבלת תמונה מוחשית יותר – עמוק אל תוך העתיד

השלב הראשון הוא הזנת נתונים שהורדו מהמסלקה הפנסיונית, בשילוב של תיקי ההשקעות שלכם, נכסי הנדל"ן למגורים והנדל"ן המניב וכל ערוץ הוני נוסף אשר ברשותכם. בנוסף לכך מגדירים יעדי תקציב שוטף על פי רמת החיים הרצויה לעתיד. לזאת מוסיפים יעדי תקציב חד פעמיים כגון סיוע לילדים ברכישת דירה /לימודים/ נסיעות וחופשות וכדומה.

התוצר הסופי הוא דוח מפורט ומעמיק שמעניק תחזית פיננסית למשך שנים רבות ומספק תמונה פיננסית הכוללת מפת חום הן בהווה (תזרים) ולאורך החיים כולל תקופת הפרישה הרצויה שאינה בהכרח לפי הגיל המוגדר בחוק.

היתרון המשמעותי של דוח מעמיק זה הוא ביכולתו להציג בפנינו תחזית מפורטת של מצבנו הפיננסי לאורך השנים, עם אפשרות להוספה של תרחישים שונים כגון גירושין, פיטורים או הפסקת עבודה מכל סיבה שהיא אפילו מרצון. תוצר חשוב נוסף של התהליך הוא בדיקת רמת הסיכון האמיתית הכוללת, הן ברכיבים הפנסיונים והן ברכיבים הלא פנסיונים. מבחינה זו נוכל לגזור את רמת הסיכון הרצויה לנו ועל פי כך לעשות את ההתאמות הנדרשות.

השלב הבא יהיה שקלול הנתונים, הגדרת היעדים והגדרת תוכנית פעולה אפקטיבית על מנת להשיגם. התכנית הזו היא בסיס לשינויים ואינה תכנית קשיחה, ניתן ואף רצוי אחת לשנה לעבור עליה ולבצע עדכונים, שינויים והתאמות כתוצאה מתהליכי מאקרו או משינוים הנובעים מהתפתחות אישית ושינוי ביעדים של המשפחה.

חשוב להדגיש, יעוץ ותכנון פיננסי מקיף שונה מאוד מהצ'ק אפ הפיננסי שרק מציג תמונת מצב (סטילס) של המשפחה, תהליך התכנון הפיננסי מעמיק יותר ונפרס על תקופת החיים בראייה עתידית (וידאו). תפקידו לספק הבנה בהירה יותר לגבי עתידנו הפיננסי ולהניע לפעולות מקדמות לעבר הגשמת חלומותינו.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *