יש לי כמה הלוואות ואני רוצה לעשות סדר, מאיפה מתחילים?

מתחילים במפה מלאה של כל החובות: יתרה, ריבית אפקטיבית, החזר חודשי, מועד סיום, הצמדה, בטוחה ועלויות פירעון אם קיימות. אחר כך מסתכלים על כל חוב בכמה ממדים יחד: כמה הוא עולה, כמה הוא לוחץ על התזרים, איזה סיכון הוא יוצר ומה יקרה להון וליעדים אם סוגרים אותו מוקדם או משאירים אותו.

אין סדר טיפול אוטומטי. חוב בעל עלות גבוהה יכול להצדיק קדימות, אבל לפעמים חוב אחר הוא זה שמכביד על התזרים, מגביל נזילות או קשור לבטוחה משמעותית. גם מועד סיום קרוב יכול לשנות את ההחלטה, משום ששחרור ההחזר עשוי לממן יעד אחר.

לכן המטרה אינה לבחור שיטה אחת לכל החובות, אלא להבין את תפקידו של כל חוב בתוך שלושת המעגלים. רק אחרי שיש מפה אפשר להשוות חלופות כמו פירעון מוקדם, פריסה, איחוד או המשך במסלול הקיים.