יש כסף בצד אבל אין לי מושג מה לעשות איתו. מה קודם?

לפני שבוחרים מוצר, נותנים לכסף תפקיד. חלק ממנו עשוי להיות דרוש להוצאות מחזוריות, חלק לכרית ביטחון, חלק ליעדים במועדים שונים וחלק לטווח ארוך. רק אחרי שמפת התפקידים ברורה מחליטים כמה צריך להיות נזיל, כמה יכול לשאת תנודתיות ואילו מכשירים מתאימים. "כסף בצד" הוא לא קטגוריה אחת.

אותו כסף יכול לשרת צורך קרוב, כרית ביטחון או יעד רחוק. לפני שבוחרים מוצר, בודקים מתי הוא צריך להיות זמין ומה כבר ממומן ממקום אחר.

לב ההון הוא מבנה של תפקידים ולא רשימת מוצרים: עו"ש לתפעול השוטף, כרית ביטחון, קופה להוצאות המחזוריות של השנה, נכסים פנסיוניים והון ליעדים. מכשיר אחד עשוי לשרת כמה תפקידים בתכנון, כל עוד יודעים כמה כסף מיועד לכל אחד ולא סופרים אותו שוב.